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近期比特幣交易價格不斷創下新高，其玩家已不僅僅是早期的極客，越來越多的產業創業者正在進入這一市場。

而比特幣背後的區塊鏈技術，孕育著更大的金融變革。可以說，區塊鏈或將是金融AI的未來，在提供自動機器保障醫療互助、保險這一領域，有巨大發展空間。

中國的醫療互助和保險從業者們，已經將區塊鏈落地，醫療互助平台眾托幫基於區塊鏈開發公益產品“心鏈”，用戶的捐助金額、資金流向等信息公開透明，同時利用區塊鏈實現自動核保和智能理賠；斑馬社和布比區塊鏈合作，從技術層面上杜絕系統組織者作弊的可能；同心互助基於比特幣區塊鏈，為產品進行增信。

如何實現自動核保、智能理賠？

一些醫療互助從業者正在利用區塊鏈技術，解決兩個棘手的行業問題：一是確保理賠信息的真實性，二是提高出險理賠的效率。

醫療互助是利用較低門檻解決大病醫療費問題，具體方法是：參與者之間經濟互助、風險共擔，比如用戶交費成為醫療互助平台會員，在觀察期後，用戶如果患病，可根據具體病情獲得醫療費的補貼，經過案例公示、第三方機構調查等步驟，補貼金額最高達到30萬。經過測算，在互助平台，一般用戶一年的費用在60-90元。

在國外，互助保險很早就出現了，一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自願組織起來，預交風險損失補償分攤金，一般是針對重大疾病。這種互助保險可根據群體需求量身定做，費用比幾大知名保險公司的大病險低廉很多，購買方便。

醫療互助跟保險的不同點在於，每個會員完全參與在其中，大家關心互助團體中每一個人的一舉一動，包括誰生病了、誰需要理賠、錢什麼時候到賬等問題，這需要平台擁有足夠的自證性。

醫療互助平台需要按照規則理賠，用戶的確診時間是否在觀察期內，這一問題可以利用區塊鏈技術進行自證。

傳統的保險理賠，有人為的因素在其中，比如在核保的過程裏，最終還是由人來做調查、判斷、出報告。同時，出險理賠需要時間，用戶往往很難第一時間獲得險金。在互助領域，區塊鏈技術可以保證信息的準確性，用戶的信息一旦存儲在區塊鏈系統裏，任何人都無法修改信息。

“我們做醫療互助這幾年，積累了800多萬用戶，互助的參與者越來越多，涉及金額越來越大，我們已經落地了區塊鏈應用，漸漸發現區塊鏈還有更大的價值，能實現一個自動的機器醫療互助保障系統，從申請互助到獲得互助，一切都可以通過人工智能來實現，整個流程可以壓縮到即時賠付，這是金融AI的發展方向。”眾托幫CTO虞家男告訴華爾街見聞。

區塊鏈的自證功能，可以追溯到幾年前，在國外，一些極客，在每一筆比特幣交易的後面附加一些信息。

“在這一筆交易的後面，你可以附加上一張圖片的哈希值，對圖片進行算法的運算之後的一個記錄。如果修改圖片，這個記錄就會變，我們可以用這種方式來完成自證，在平台上，每一個互助憑證包含用戶本身的身份信息，以及加入計劃的時間，等關鍵要素。我們把這些信息放到區塊鏈上。”虞家男說。

所有資金流向明細都在區塊鏈上記錄，數據不可偽造和篡改確保了數據的真實有效，所有監管單位、公眾媒體、普通用戶都隨時可以查看和監督。此外，跑在公有鏈上的網絡互助不依賴於某一個中心服務器是否在線，可以保證提供的服務永不宕機。

更多領域還在探索

關於區塊鏈的更多應用，從業者們還在探索。

在水滴互助創始人沈鵬看來，區塊鏈技術可以讓互助池更豐富：我們會一邊發展用戶，一邊使用場景化大數據和區塊鏈技術把互助池做到更加細分，場景越細分，意味著驗證成本會越來越低。

互助池是指平台裏的參與人們，以及大家彙聚的金額，互助池越細分，互助平台的產品更豐富，參與者承擔的風險也更明確。

另一個醫療互助平台斑馬社，業務模式是B2B2C，在更多的平台選擇C端客戶的同時，斑馬社和B端企業打交道，利用區塊鏈技術，實時寫入動態數據，數據具有不可篡改性，且篡改後會留下痕跡；同時結合人工智能技術，和客戶進行智能溝通，把客戶的需求進行整理和篩選。斑馬社利用大數據，調整保險需要更新的數據模型和維度。

這些醫療互助平台還在不斷探索。華爾街見聞發現，區塊鏈主要從這3個方面對互助平台進行創新：

首先是分布式帳本，交易記賬由分布在不同地方的多個節點共同完成，每一個節點都記錄著完整的賬目，由此監督交易合法性，不同於傳統的中心化記賬，區塊鏈的任何節點都無法單獨記錄賬目，這保證了數據的真實性和安全性。

其次是共識機制，所有記賬節點之間需要達成共識，去認定記錄的有效性，這可以有效防止篡改。在醫療互助中，區塊鏈可以幫助排除人為的因素，所有參與者的信息無法篡改，實時同步，幫助平台提升風險管理。

還有一個重要的技術特點，是智能合約，基於這些可信的不可篡改的數據，自動化地執行一些預定好的規則和條款，在信息真實可信的情況下，平台將會進行自動化理賠。因為不需要人工大量的調查、大量的參與，所有的規則通過系統、通過智能合約來實現，這將大大提升整個醫療互助保障系統的效率。

虞家男說，眾托幫會員預存的互助資金全程由第三方托管、商業銀行監管，未來區塊鏈技術可以更高效地使用這些資金，未來隨著不同平台數據的逐漸打通，根據重複投保、歷史理賠等信息，區塊鏈可以幫助平台在早期發現高風險用戶。